Dans la trentaine, vous verrez peut-être vos revenus augmenter fortement à mesure que vous acquerrez plus d’expérience professionnelle et assumerez davantage de responsabilités au travail. Cependant, des facteurs tels qu’une inflation élevée et les prix de l’immobilier vous amènent peut-être à vous demander comment commencer à créer de la richesse dans la trentaine.
« La trentaine peut être une période de croissance remarquable. Peut-être avez-vous une carrière qui commence à décoller, ou peut-être êtes-vous encore en train de trouver la profession qui vous convient », a déclaré Abbe F. Large, vice-président senior chez Lenox Advisors.
"Vous pouvez être heureux célibataire ou heureux de vous installer et peut-être même de fonder une famille", a-t-elle déclaré. « Quel que soit le cheminement individuel que vous suivez, vous prendrez de nombreuses décisions importantes dans votre vie dans la trentaine, y compris en ce qui concerne votre argent. Les mesures que vous prenez maintenant peuvent contribuer à renforcer votre sécurité financière pour les décennies à venir.
6 stratégies pour commencer à créer de la richesse
1. Débarrassez-vous de vos dettes : votre chemin vers la richesse
Le fait de contracter des dettes à la consommation ou des prêts étudiants entrave la création de richesse. Malheureusem*nt, les données de la Réserve fédérale montrent que les tranches d’âge de 35 à 44 ans et de 45 à 54 ans ont les niveaux d’endettement médians les plus élevés.
Dans la trentaine, faites ce que vous pouvez pour vider les ponts. Cela vous donne l’avantage d’utiliser une plus grande partie de vos revenus comme outil de création de richesse.
« Les années 30 sont aussi le moment idéal pour commencer à épargner pour acheter une maison etépargner pour la retraite, mais le remboursem*nt de la dette doit passer en premier, tout en économisant une liquidité d'urgence de trois à six mois de frais de subsistance », a déclaré Donna Stefans, avocate à Woodbury, New York, spécialisée dans la planification successorale, la préservation du patrimoine et la fiscalité. préparation.
2. Maximiser la contrepartie du plan de retraite de l'employeur
Si votre employeur donne uncorrespondrejusqu'à un certain pourcentage sur votreCotisations 401(k), assurez-vous d’investir au moins jusqu’à ce montant.
« Faites-en un élément obligatoire de votre plan financier. Vous gaspillez littéralement de l’argent gratuit en n’économisant pas dans le plan de retraite de votre entreprise pour au moins égaler le montant », a déclaré Stefans.
À titre d'exemple, le graphique ci-dessus montre la différence qu'une contrepartie d'un employeur de seulement 3 % peut faire sur le solde final d'un 401(k). Dans cette situation hypothétique, deux employés de 30 ans ont cotisé 5 000 $ par an pendant 35 ans et ont obtenu un rendement annuel de 5 %, mais l'employé qui a reçu la contrepartie de l'employeur s'est retrouvé avec près de 140 000 $ de plus à 65 ans.
3. Contribuez à un IRA pour l’accumulation de richesse
Si vous êtes travailleur indépendant ou si votre employeur ne propose pas de plan 401(k) ou similaire, un compte de retraite individuel (IRA) est un excellent endroit pour commencer à épargner votre pécule.
Les IRA sont disponibles en deux versions :traditionnel et Roth. Un IRA traditionnel est financé avec des dollars avant impôt, ce qui réduit votre facture fiscale dès maintenant. Cependant, les retraits après 59 ans et demi sont imposables.
Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt. Puisque vous avez déjà payé des impôts sur l’argent que vous contribuez à un Roth IRA, votreretraitsà la retraite sont exonérés d'impôt.
| Principales caractéristiques | IRA traditionnels | Roth IRA |
|---|---|---|
Contributions | Fabriqué avec des dollars avant impôt et cultivé à l’abri de l’impôt | Fabriqué avec des dollars après impôt et fructifié à l'abri de l'impôt |
Déductibilité fiscale | Déductible fiscalement mais le montant peut être limité | Non déductible d'impôt |
Restrictions de revenus | Toute personne ayant un revenu gagné peut contribuer | Le montant de la contribution peut être limité au-delà de certains niveaux de revenus |
Retraits | Obligatoire une fois que le titulaire du compte atteint 73 ans | Non requis jusqu'au décès du titulaire du compte |
4. Maximisez votre épargne-retraite
Maximiser votre épargne-retraite est une bonne idée, a déclaré Stefans, car cela réduit votre fardeau fiscal à mesure que vous augmentez votre épargne-retraite.
« L’argent que vous avez mis de côté dans la trentaine peutgrandir énormémentau moment où vous atteignez la soixantaine et que vous attendez avec impatience vos années de retraite », a-t-elle déclaré.
| Compte de retraite | Plafond de cotisation 2024 |
|---|---|
IRA traditionnel | 7 000 $ (8 000 $ pour les épargnants de 50 ans et plus) |
Roth IRA | 7 000 $ (8 000 $ pour les épargnants de 50 ans et plus) |
Régime 401(k) | 23 000 $ (30 500 $ pour les épargnants de 50 ans et plus) |
5. Restez fidèle aux actions pour atteindre vos objectifs à long terme
En tant que vaste classe d’actifs, les actions sont plus risquées que les obligations, mais elles se sont également révélées plus risquées.des rendements plus élevésau fil du temps. Pour les investisseurs dans la trentaine, c’est un compromis judicieux.
Non seulement les investisseurs dans la trentaine ont le temps de compenser toute baisse au cours des inévitables années de baisse du marché, mais ils peuvent également profiter des rendements composés à mesure que les actions augmentent.
Pour atténuer le risque des actions uniques, les investisseurs peuvent utiliserdes fonds négociés en bourse(ETF) ou fonds communs de placement.
6. Créez de la richesse en achetant une maison
Les prix de l’immobilier étant aujourd’hui hors de portée pour un grand nombre de personnes, de nombreux propriétaires potentiels découvrent qu’ils ont besoin d’un peu de patience dans la trentaine.
«L'achat d'une maison peut être un excellent moyen de créer de la richesse, mais cela ne devrait pas être votre seul objectif», a déclaré Mitch Strobel, CFP et conseiller financier chez Armstrong, Fleming & Moore. Son entreprise ne recommande pas de renoncer à toutes les cotisations à l’épargne-retraite pour se concentrer uniquement sur la constitution d’une réserve de liquidités pour la mise de fonds d’une maison. "Cela pourrait prendre un certain temps, et vous risqueriez de rater l'investissem*nt et l'appréciation des intérêts sur les cotisations supplémentaires en cours de route", a-t-il déclaré.
Ceux qui s'intéressent àacheter une maisonIl faut également tenir compte d’autres dépenses comme les taxes foncières et l’entretien, qui peuvent être importantes.
L’importance d’un plan financier solide
Si vous commencez le processus de planification financière dans la trentaine, vous vous préparerez à une meilleure stabilité au cours des décennies à venir.
Dans la trentaine, unplan financierdevrait couvrir des éléments tels que la budgétisation, la réduction de la dette, l’épargne d’urgence, les cotisations de retraite, les stratégies d’investissem*nt, la couverture d’assurance et les objectifs financiers à long terme.
«La vie arrive vite dans la trentaine», a déclaré Stephen Kates, planificateur financier agréé (CFP).
« De nombreuses personnes dans la trentaine se marient, ont des enfants, achètent une maison, prennent soin de leurs parents ou de leurs proches, parfois tout cela, et cela peut être physiquement, mentalement et financièrement éprouvant », a-t-il ajouté.
Il a souligné qu’avoir un plan financier solide fournit des garde-fous pour protéger la vie que vous essayez de construire.
« Si vous avez un conjoint, ce projet doit être défini mutuellement et discuté ouvertement. Lorsque des événements de la vie surviennent, il est temps de les considérer à la lumière de vos objectifs et de redéfinir votre plan si nécessaire », a déclaré Kates.
La création d’un plan vous donne d’abord un aperçu de votre situation financière actuelle, ainsi que des problèmes qui pourraient vous cacher.
Les gens sont souvent surpris lorsqu'ils commencent à approfondir la réalité de leur situation financière, a déclaré Strobel.
« Avoir un plan financier crée un plan d’action pour arriver là où vous voulez être et peut fournir un renforcement positif vital tout au long du chemin, tout en vous donnant également la possibilité de regarder en arrière pour voir jusqu’où vous êtes allé », a-t-il ajouté.
Déterminer vos objectifs d’investissem*nt dans la trentaine
Dans la trentaine, vous pouvez déterminer vos objectifs de placement en tenant compte de votre tolérance au risque, de vos obligations financières et de vos aspirations concernant les étapes majeures de la vie comme l’accession à la propriété ou le financement des études.
Gestion des risques
À ce stade de votre vie, votre horizon temporel est encore relativement long, ce qui signifie que vous pouvez prendre plus de risques d’investissem*nt que les personnes beaucoup plus proches de la retraite.
"Vos objectifs d'investissem*nt pour la trentaine devraient refléter la vie que vous menez", a déclaré Kates. « Si vous êtes une personne célibataire de haut vol, vous pourrez peut-être vous permettre de prendre plus de risques. »
Les trentenaires déjà propriétaires ou mariés avec des enfants devraient se concentrer sur la richesse à long terme, plutôt que de jouer sur le marché avec des actions mèmes ou d’autres investissem*nts et transactions plus risqués.
"En fin de compte, la gestion des risques devient de plus en plus importante pour vous, et vos investissem*nts devraient en tenir compte", a déclaré Kates.
Investissez en vous-même
Lorsque vous évaluez vos objectifs d’investissem*nt dans la trentaine, gardez à l’esprit les effets de l’augmentation simultanée de vos compétences professionnelles.
"Considérez-vous comme dirigeant deux entreprises : vous êtes le PDG de votre entreprise de carrière et de capital intellectuel, et vous êtes le directeur des investissem*nts de vos actifs financiers", a déclaré Drayton D'Silva, fondateur et PDG de Tower Hills Capital à New York. Ville.
« Vous ferez plus pour votre patrimoine à long terme en vous concentrant sur l'augmentation de vos revenus en développant vos compétences et en construisant un réseau professionnel solide pour votre carrière qu'en gagnant quelquespoints de basede rendement dans votre portefeuille d'actions en négociant activement en bourse », a-t-il ajouté.
Concernantrépartition du portefeuille, D’Silva a déclaré que les investisseurs dans la trentaine sont probablement sous-investis dans les actions par rapport auxobligationspuisque leur salaire donne effectivementrevenu assimilé à des obligations.
"Ainsi, après avoir mis de côté suffisamment pour couvrir les frais de subsistance pendant six mois et toutes les dépenses importantes comme un mariage ou la mise de fonds d'une maison, vous feriez probablement mieux d'allouer un pourcentage beaucoup plus élevé de votre portefeuille àactions," il ajouta.
Apprendre à investir : comment commencer
Même si les formations en investissem*nt ne manquent pas, il peut être difficile de savoir par où commencer.
En regardantcomment créer de la richessedans la trentaine, en vous familiarisant aveccomment fonctionne le marchéest un bon point de départ.
Achetez ce que vous savez
Burke Koonce, stratège en investissem*nt chez Trust Company of the South à Raleigh, en Caroline du Nord, a déclaré – pour les débutants – qu'il aimait l'approche « achetez ce que vous savez » de Peter Lynch, qui a dirigé le Fonds Fidelity Magellan pendant de nombreuses années.
Dans son livre « One Up On Wall Street », Lynch a vanté l'avantage dont disposent les investisseurs lorsqu'ils évaluent des investissem*nts dans des entreprises qui fabriquent les produits qu'ils utilisent quotidiennement.
«McDonald's fait d'excellents hamburgers. Nike vend des chaussures sympas. Les produits Apple sont pratiquement indispensables. Cela ne signifie pas que le fabricant de chaque produit est un bon achat, mais c’est une première étape importante pour prendre conscience des opportunités qui nous entourent tous », a déclaré Koonce. "De plus, c'est amusant, et s'amuser facilite l'apprentissage."
Commencez par un budget
Stefans a déclaré que les nouveaux investisseurs devraient en fait commencer par leur budget.
« Combien pouvez-vous investir après vos factures, vos dettes etpécule d'urgencesont couvert?"
« Une fois que vous avez compris cela, recherchez différents investissem*nts », a-t-elle déclaré, recommandant aux nouveaux investisseurs dans la trentaine de comprendre les bases telles que :
- Qu'est-ce qu'unfonds communs de placement?
- Combien peut-on gagner à la banque par rapport à la bourse ?
- De combien de temps disposez-vous pour atteindre vos objectifs à court et à long terme ?
« Pour mieux connaître les choix d’investissem*nt, je suggère de regarder l’actualité économique à la télévision, d’écouter des podcasts et de lire sur des sujets essentiels en matière d’investissem*nt », a-t-elle déclaré. "Heureusem*nt, il existe une tonne d'informations disponibles sur les outils et stratégies d'investissem*nt et sur ce qui se passe sur les différents marchés."
Foire aux questions (FAQ)
Les meilleurs moyens de créer de la richesse dans la trentaine incluent le remboursem*nt de vos dettes, le versem*nt de cotisations régulières à des comptes de retraite admissibles, comme un 401(k) ou un IRA, et la possibilité de profiter d’une contrepartie de l’employeur si elle est proposée.
Les régimes de retraite sont un moyen éprouvé de créer de la richesse. Maximisez vos cotisations, au moins dans la mesure où vous le pouvez, en veillant à cotiser le montant total autorisé le plus tôt possible au cours de chaque année fiscale.
Si vous êtes travailleur indépendant ou indépendant et que vous n'avez pas accès à un plan parrainé par l'employeur, envisagez d'utiliser un IRA traditionnel ou un Roth IRA pour mettre de côté de l'argent pour la retraite. Certains travailleurs indépendants et propriétaires de petites entreprises peuvent également avoir recours àSEP IRA et solo 401(k).
L’achat d’une maison peut contribuer grandement à la constitution d’un patrimoine dans la trentaine, mais n’oubliez pas de prendre en compte d’autres dépenses, comme les taxes foncières et l’entretien de la maison, qui peuvent s’additionner.
Pour commencer à investir pour créer de la richesse dans la trentaine, renseignez-vous sur le marché. Comprendre les facteurs de risque des actions par rapport aux obligations et comment intégrer des véhicules tels queETFet les fonds communs de placement dans votre stratégie d'investissem*nt.
